Безналичные расчеты за лом: как выбирать платежный сервис
Александр, расскажите немного о Вториуме — в чем его главная задача?
Это технологичный отраслевой продукт Сбера, который упрощает процесс оплаты физическим лицам за лом и другие вторичные ресурсы. Мы постоянно совершенствуем сервис, чтобы заготовители могли быстро, удобно и без ограничений проводить платежи.
Но Вториум — проект не просто про лом и вторичные ресурсы, а про экономику замкнутого цикла. Это важнейшая проблема современного человечества. Мы погрязаем в таре и упаковке всех видов и прочих отходах, вместо того чтобы нормально жить и не оставлять после себя негативных следов.
С этой точки зрения наша миссия состоит не в переводах как таковых, а в создании условий для вовлечения вторичного сырья в оборот.
И наилучшим способом для этого мы считаем денежное стимулирование. Можно сколько угодно раздавать бонусы, но лучше, чем материальная стимуляция, не работает ничего. Поэтому мы этим занимаемся.
Ломозаготовка — самая цикличная отрасль в России, лом перерабатывается на 70-80%, а следующая за ним макулатура – на 50-60%. Эти рынки отличаются на порядок: если рынок лома оценивается примерно в триллион рублей в год, то макулатура — «всего» 100 млрд.
Сейчас все ждут вступления в силу закона 304-ФЗ о безналичных расчетах за лом с физическими лицами. При этом не на всех площадках есть даже доступ к учетной системе 1С, иногда люди пользуются просто телефонами, так что переходить на новый уровень цифровизации может быть сложно. Как подойти к выбору платежной системы? Какие есть варианты?
Во-первых, есть обратный эквайринг — очевидное решение, которое банки придумали лет пять назад. Это обычный эквайринговый терминал, который перепрошит под обратную операцию. Если обычно эквайринг — это прием денег у населения, то здесь происходит операция в другую сторону, карта принимает деньги. В целом, достаточно простое и удобное решение. Но у него есть минусы. Любой дополнительный девайс — это риск поломки, дополнительная стоимость обслуживания. Но фундаментальным я бы назвал то, что он ни с чем не интегрирован. Это вещь сама по себе: нужно отдельно пробивать чек, следить за выписками из банка и всеми операциями, что не очень удобно.
Это фактически деньги из кассы, никакой автоматизации нет?
Шаг вперед, безусловно, есть, потому что как минимум не надо ехать за деньгами в отделение или банкомат, это облегчает жизнь. Но я считаю, что эффект может быть гораздо более существенным.
Второе, более продвинутое решение — онлайн-сервисы, так называемые банковские Р2Р-переводы. Там тоже нет интеграции, но, по крайней мере, это часть банковского интерфейса. Хотя бы с банковской выпиской это синхронизируется. Плюс в том, что нет дополнительного устройства, но есть свои ограничения — это просто окошко в интернет-банке, где осуществляется перевод. У ряда банков есть возможность присоединения по API — в этом случае идет интеграция с учетной системой. Это гораздо удобнее.
А третий вариант — специализированные сервисы, такие как Вториум. Они заточены под рынок: учитывают требования законодательства, правила оформления ПСА и так далее.
Специализированные сервисы тоже обычно интегрируются по API. Вы даете задачу программистам и внедряете его в свою 1С, и тогда все ПСА и другие документы автоматически сохраняются в вашей системе, их не нужно дублировать.
Правильно понимаю, что обратный эквайринг установить гораздо проще, чем делать интеграцию сервиса с 1С?
На этапе установки это проще, но потом вы теряете множество часов из-за того, что банковский аппарат и учетная система никак не связаны между собой. По большому счету, это вопрос эффективности и экономии времени. Сейчас не так много компаний, которые осуществляют существенную долю расчетов по безналу, но такие есть среди наших клиентов, и мы на их примере видим качественно иной уровень запросов.
Если ты что-то делаешь один или два раза в день, неэффективность действий не так бросается в глаза, не так много сил тратится. Но если у тебя таких операций 100-200, ты уже не можешь себе позволить тратить лишнюю минуту.
Если одну минуту умножить на 200, это больше трех часов. Люди, которые с этим столкнулись, озвучивают принципиально другие пожелания к нам. У нас есть своя команда IT-разработки, есть менеджер по развитию продукта, который все вопросы отрабатывает. Недостаточно сделать информационный продукт, нужно постоянно заниматься его развитием.
Я слышал от одного из наших конкурентов мнение: «Мы сделали что-то два года назад, и все прекрасно работает». Но я считаю, что нужно постоянно изучать не только то, что нужно клиентам, но и то, что им может понадобиться и обновлять продукт с учетом этого. Мы регулярно изучаем рынок, поэтому у нас достаточно много разработок впереди. И всегда с большой благодарностью слушаем идеи и мысли клиентов, просим делиться своими проблемами и пожеланиями. Это всё про цифровизацию и возможность усовершенствовать собственные бизнес-процессы. Безналичные расчеты я воспринимаю именно в таком контексте.
Получается, есть обратный эквайринг, платежи через сайт либо интеграция с 1С и другими системами — три варианта работы.
Да. Важно сказать, что интеграция по уровню сложности может быть разной. Мы во Вториуме придумали, как упростить этот процесс. Обычно интеграция — это достаточно долго и дорого. Если в штате нет IT-специалистов, нужно их нанимать — это может стоить несколько сотен тысяч рублей. Причем далеко не все интеграционные проекты доходят до финального завершения. Важно быть квалифицированным заказчиком — если ты четко не сформулировал задание, то получишь абсолютно непредсказуемый результат. Переделывать сложно и мучительно, а иногда невозможно, потому что в процессе портятся отношения, и никто ни о чем договариваться уже не хочет. К тому же, в IT очень много загадочных терминов, аббревиатур и прочего. Мы столкнулись с тем, что для клиентов это огромная боль.
Поэтому мы придумали два дополнительных решения. Во-первых, у нас есть уже готовые расширения для 1С. По сути, это дополнительная страничка в учетной системе компании. Через эту страничку сотрудники могут оформлять ПСА и проводить платежи — данные об операциях сразу загружаются в 1С, и вся бухгалтерская документация создается автоматически.
Чтобы установить расширение Вториум для 1С, нужно всего 20 минут, при этом оно полностью интегрируется с учетной системой.
Во-вторых, если готовое расширение вам не подходит, и вы хотите адаптировать сервис под себя — мы предлагаем провести интеграцию с помощью SDK (software development kit) вместо API. Это как конструктор из маленьких блоков, каждый из которых подключить на порядок проще, чем всю систему целиком. Интеграция упрощается в пять-семь раз.
Насколько я знаю, в отрасли мы единственные, у кого есть такое решение. Стартовые затраты при такой интеграции тоже снижаются. Наверняка компании думают о том, сколько денег придется вложить в начале пути, чтобы получить хорошую рабочую систему. Мы поняли, как количество потраченных денег со стороны ломозаготовителя свести к минимуму — собственной разработкой и продуктами, которые у нас уже реализованы.
Это действительно важно. Еще многие ориентируются на тарифы: в этом банке такой тариф, в этом другой. А на что еще нужно обратить внимание при выборе системы?
Фокус на тарифах абсолютно понятен, но на мой взгляд, этот подход был более актуален, когда речь шла про тариф в 2-4%. Сейчас они принципиально ниже.
При этом ставка комиссии — всего-навсего вершина айсберга. Надо смотреть, что «под водой».
А под водой — затраты на подключение, сложность настройки, удобство работы сотрудников и то время, которое они тратят на оформление ПСА, чтобы не скапливалась очередь и не появлялись недовольные ломосдатчики. Это уровень автоматизации и технической поддержки. Кроме того, хороший сервис может, в том числе, снижать бизнес-риски, которые возникают из-за неправильно заполненных ПСА.
А как вы помогаете снизить риски?
Приведу пример. Не так давно в результате проверки одной довольно известной компании выяснилось, что порядка 40% ПСА у них было заполнено с ошибками в паспортных данных. Это реально большая проблема, которая может привести к абсолютно разным последствиям. Но если делать автоматическую проверку паспорта на этапе оформления ПСА, этой проблемы не возникнет в принципе.
Поэтому у нас реализована трехступенчатая проверка паспортных данных: мы проверяем, что этот паспорт действительно существует, не потерян или украден, его владелец не относится к террористам или нарушителям 115-ФЗ. После этого мы подтягиваем ИНН ломосдатчика, это поле появилось в ПСА в соответствии с 980-ПП с сентября прошлого года. Можно вносить ИНН вручную или терроризировать ломосдатчика вопросами — но зачем, если мы подгружаем его автоматически в фоновом режиме. Это очевидное снижение бизнес-рисков. Хотя, конечно, мы не можем застраховать от всего.
А по поводу дополнительных проблем — у ломозаготовителей есть боль по работе с контрагентами, попавшими в «черный список». Неоднократно про нее слышали от наших потенциальных клиентов. Бывает, компания работает с партнером-юридическим лицом, а потом выясняется, что он в «черном списке» ЦБ. Это может привести к блокировке счета.
Избежать этого очень просто, делая проверки по данным, которые есть в открытом доступе. Но обычно подписка стоит денег, а у нас в сервисе возможность делать такие проверки доступна клиентам бесплатно — чтобы можно было доказать тому же банку или ФНС, что должная осмотрительность в отношении своих контрагентов была проявлена. Никаких претензий в этом случае не будет. Все эти запросы документируются и могут быть представлены в банк при необходимости.
То есть, мы смотрим на снижение рисков, скорость обслуживания, скорость транзакции, автоматизацию…
Да, все эти вещи в итоге ничуть не менее значимы, чем тариф. Выбирать только по одному критерию — не всегда оптимальное решение.
Можно выиграть несколько десятых или сотых процента в тарифе, но при этом у пункта приема будет стоять очередь, кассиры будут проклинать свою работу, а ломосдатчики останутся недовольны качеством обслуживания.
Я прекрасно понимаю, что ломозаготовители мыслят конкретными категориями, но у скорости обслуживания клиентов или трудозатрат тоже есть своя стоимость, и ее нужно учитывать.
Многие ломовики переживают за сохранность своей клиентской базы и платежной информации. Как тут быть, насколько надежны платежные системы?
Это очень хороший вопрос. Значимость информационной безопасности действительно растет с каждым годом. Нам в этом отношении помогает то, что мы являемся дочкой Сбера. Я думаю, что мы единственная компания в отрасли, у которой в штатном расписании есть Специалист по информационной безопасности. Когда мы проходили первый аудит Сбера, ему пришлось отвечать на 800 вопросов. Проверка достаточно строгая.
Мы часто слышим про утечки данных, но у Сбера система защиты построена очень хорошо. Безусловно, случаются осечки, но мы изнутри видим, что каждая из них становится предметом отдельного большого разбирательства. Поэтому риск следующих утечек с каждым разом снижается. Это вопрос обучения и развития. Думаю, что одно из главных решений — это правильный подход к информационной безопасности в целом.
Есть еще один вопрос: у некоторых платежных сервисов есть минимальный платеж от 15 до 50 рублей, а у некоторых нет. И когда чек маленький, например, до 5000 рублей, невыгодно пользоваться сервисом с минимальным платежом. Расскажите, что это за платеж и зачем он вообще нужен?
Да, минимальный платеж действительно есть практически у всех сервисов. Самый низкий, насколько я знаю, 12 рублей, самый высокий — 50 рублей, у нас он составляет 30 рублей. Почему мы решили его ввести? Потому что за эти деньги мы предоставляем клиентам очень много функций, например, проверки паспортных данных, которые сами покупаем. Мы сделали этот платеж обязательным, чтобы покрывать расходы. Но по мере того, как количество операций растет, стоимость этих проверок будет снижаться, что приведет к уменьшению размера минимального платежа.
Сейчас по просьбе одного из наших клиентов мы изучаем, как использовать наши проверки отдельно. То есть, ломозаготовитель может проводить платежи так, как им удобно, но, для снижения своих бизнес-рисков пользоваться нашими проверками. Это своего рода страховка от «черного лебедя». Если комплаенс проверил документы и нашел существенные ошибки, это может быть чревато претензиями или даже блокировкой счета, а если проверки не было — может возникнуть ложное ощущение, что все прекрасно. Если подключить проверки отдельно, то бизнес-риски могут быть сведены к минимуму.
Спасибо, Александр! Скажите, если кто-то из читателей заинтересуется вашим сервисом — куда им обращаться за подробностями и условиями?
Нам можно позвонить по телефону 8-800-222-65-61, написать на почту support@vtorium.ru или в telegram. Наши менеджеры ответят на все вопросы, а если решитесь подключаться — клиентская поддержка поможет быстро подключить сервис и сразу начать им пользоваться. Будем рады сотрудничать.